Semnarea unui credit ipotecar nu va fi niciodată aceeași cu cele 15 modificări care vă vor afecta cu noua lege
Consum
- Noua lege a creditului imobiliar intră în vigoare în această duminică, 16 iunie
- Experții sunt de acord că standardul favorizează transparența și protecția clienților
Trei ani, două luni și 25 de zile. Este el întârziere cu care Spania va aplica legea creditului imobiliar, mai bine cunoscut ca Legea ipotecii, devenind ultima țară din Uniunea Europeană care a adaptat reglementările comunitare. În această duminică, 16 iunie, regula intră în vigoare, iar băncile o vor pune în practică din momentul în care își deschid sucursalele luni 17.
Știri conexe
Legea reglementează întregul proces de contractare a unei ipoteci, de la publicitate la semnare, stabilind noi proceduri care vor afecta atât angajații băncii, cât și pe aceștia politicile de remunerare, place sa client, va trebui să faci o efort suplimentar pentru a arăta că „știi ce faci” la semnarea unui împrumut. Din acest motiv, este convenabil să cunoașteți bine regula. Acestea sunt 15 întrebări, cu răspunsurile lor, care vă va ușura sarcina.
1. Ce cerințe trebuie să îndeplinesc pentru a accesa o ipotecă?
Înainte de a începe orice tip de negociere, banca este obligată să efectueze o test de solvabilitate, fără niciun cost pentru client, care va fi mult mai exigent decât înainte. De exemplu, în cazul cuplurilor, dacă unul dintre cele două nu îndeplinește cerințele stabilite, acestea nu vor putea accesa ipoteca.
Potrivit experților, entitățile nu vor putea depăși minimul stabilit de fiecare bancă pentru acordarea unui împrumut. Aceste minime vor fi acum calculate cu o pondere mai mare a ecuațiilor, cum ar fi „valoarea împrumutului proprietății” sau „venitul datoriei” clientului, cu o pondere mai mică a altor factori, cum ar fi aprobări. Instituția financiară este obligată să revizuiască periodic aceste date, păstrând o evidență care va fi supravegheată de Banca Spaniei.
2. Cu ce documentație mă confrunt înainte de semnarea ipotecii?
Băncile nu se vor mai putea limita la broșura publicitară pentru a informa despre condițiile ipotecii lor. În faza precontractuală, entitățile trebuie să livreze două noi documente, Fișă de informații standard europeană (FEIN) si Foaie de avertizare standardizată (FiAE). Regulatorul înlocuiește astfel vechiul FIPER, în care erau incluse doar informațiile ipotecii adaptate condițiilor economice ale solicitantului.
3. În ce fel sunt diferite FEIN și FiAE?
În termeni generali, FEIN include informațiile personalizate ale ipotecii, în timp ce FiAE va conține date despre clauze (de scadență anticipată, de exemplu) sau elemente relevante, cum ar fi distribuirea cheltuielilor cu împrumuturile.
FEIN include date precum comisionul primit de către creditor, suma, durata și moneda ipotecii, cu o simulare a fluctuațiilor care pot apărea dacă este semnat într-o altă monedă decât euro (și că banca trebuie să se actualizeze corespunzător. periodic).
banca trebuie să contribuie și la client poza lui amortizarea ratei dobânzii împrumutului,alta decât suma fiecărei rate și periodicitatea acesteia. Aceste documente includ, de asemenea, un simularea modului în care vor varia dobânzile ipotecare în vederea diferite etape evoluția ratelor dobânzii.
4. Cât timp trebuie să „studiez” toate informațiile?
Clientul trebuie să primească toată această documentație, cel puțin, Cu 10 zile înainte de a scrie. Termenul a fost un aspect atât de important pentru autoritățile de reglementare încât, dacă se arată că ipoteca a fost semnată înainte de acele 10 zile, va fi declarat nul. Ideea este că clientul folosește acel timp pentru a consulta, a întreba și a interoga toate întrebările despre împrumutul pe care urmează să îl semneze.
5. Când trebuie să vizitez notarul?
Cu noul standard, clientul va vizita notarul de două ori că el însuși alege. Prima întâlnire va fi în cele zece zile anterioare semnării actului. În această primă vizită, notarul va efectua un „test” asupra clientului pentru a se asigura că știe toate punctele contractului. Fără „ok” documentului respectiv, solicitantul Nu veți putea primi titlul de proprietate. În același mod, dacă se constată că notarul nu și-a făcut munca informativă, va fi sancționat.