Ipoteca inversă chiar merită
Ipoteca inversă este o modalitate de a obține un venit pentru a-ți completa veniturile atunci când te retragi profitând de casa ta. Poate fi foarte util, dar are și riscurile sale.
Există multe modalități de a profita de o casă pentru a avea o pensie mai bună și, de asemenea, pentru a completa pensia publică. Cel mai frecvent este planificarea pensionării și economisirea prin produse precum planuri de pensii sau fonduri de investiții, de exemplu.
Pentru cei care au atins deja sau sunt pe cale să împlinească vârsta de pensionare, există o alternativă suplimentară care se concentrează asupra casei lor: ipoteca inversă.
Ce este o ipotecă inversă
Ghidul ipotecii inversate al Băncii Spaniei pe care îl puteți descărca aici definește ipoteca inversă ca „un credit sau împrumut garantat cu o ipotecă care se încadrează pe reședința obișnuită (și pe alte locuințe), acordat, o dată sau prin prestații periodice, unei persoane care trebuie să aibă peste 65 de ani”.
Numele de credit ipotecar invers descrie foarte bine acest produs financiar care poate fi utilizat la pensionare. Și este că, într-un mod foarte rezumat, sunt banii pe care banca îi va da pentru casă în timpul vieții, în timp ce îl puteți folosi în continuare. La moarte și în funcție de modalitate, moștenitorii dvs. vor putea alege între returnarea banilor la bancă și recuperarea locuinței sau încasarea restului împrumutului (dacă a mai rămas ceva). Vom aborda această întrebare în profunzime mai târziu.
Cerințe pentru a solicita o ipotecă inversă
Cine poate solicita o ipotecă inversă? Acest produs este limitat la intrarea persoanelor cu vârsta peste 65 de ani, deși poate fi accesat și de persoanele aflate în situații de dependență severă sau dependență mare. De acolo, fiecare entitate poate restricționa acest împrumut la domiciliu la cei cu vârsta peste 70 de ani sau orice vârstă consideră adecvată.
Evident, este necesar și să dețineți o casă, dacă este posibil, fără taxe - deci anularea ipotecii anterioare este atât de importantă. În cazul în care nu ați terminat plata ipotecii, creditul ipotecar invers ar fi prelungit pentru a face față acestuia. Adică, dacă mai sunt 50.000 de euro de plătit pentru ipotecă, acei 50.000 de euro ar fi adăugați la evaluarea casei ca parte a creditului ipotecar inversat.
În mod ideal, casa ar trebui să fie reședința obișnuită, întrucât, în acest caz, nu va fi necesar să se plătească impozitul pe actele juridice documentate la constituirea împrumutului. Cu toate acestea, o a doua casă ar fi la fel de valabilă.
În acest sens, majoritatea băncilor vor căuta locuințe cu valoare ridicată, care le va permite să obțină mai mult din împrumut și să se protejeze mai bine.
Pot solicita o ipotecă inversă asupra unei case cu ipotecă?
Este posibil să contractezi o ipotecă inversă cu o locuință deja ipotecată? Răspunsul este negativ cu un „dar”. Banca vă va solicita mai întâi anularea împrumutului, dar în majoritatea cazurilor va avansa banii pentru a face acest lucru.
Dacă banca îți acordă o ipotecă inversă, se întâmplă pentru că este interesată de ea și va continua să o intereseze chiar dacă primești mai puțini bani ca chirie și altceva ca avans pentru a plăti ipoteca încă în așteptare.
Cât de mult puteți obține cu un credit ipotecar invers?
Suma împrumutului va fi legată de valoarea locuinței și modul în care doriți să încărcați. În caz de taxare dintr-o dată, suma va fi evaluarea pe care banca o face asupra casei. Cu toate acestea, este normal să folosiți ipoteca inversă pentru a obține un venit lunar, trimestrial sau semestrial.
În acest caz, chiria va depinde de valoarea locuinței pe de o parte și vârsta contractantului. Pentru a o înțelege mai bine, dacă o angajezi la 75 de ani, vei putea să taxezi mai mult în fiecare lună decât dacă o faci la 65 de ani. Motivul este că există cu 10 ani mai puțină chirie pentru a încasa valoarea casei.
Se epuizează banii ipoteci inversi?
Există mai multe tipuri de împrumut ipotecar. Cu cele mai de bază, împrumutul va da ceea ce valorează casa. Odată ce este terminat, se termină și banii de primit. Cu alte cuvinte, veți percepe pentru ipoteca inversă ceea ce vi se oferă pentru casă în perioada în care durează banii, în funcție de ceea ce doriți să percepeți în fiecare lună. Ca exemplu, o casă evaluată la 100.000 de euro va colecta 10.000 de euro pe an timp de 10 ani.
Deoarece această sumă nu este întotdeauna suficientă, banca are o soluție. Majoritatea băncilor vă permit să încheiați o asigurare de anuitate amânată. Cu această asigurare, dacă persoana sau persoanele care semnează supraviețuiește vârstei calculate pentru operațiune (dacă banii ipotecii se epuizează), ei ar continua să-și încaseze chiria lunară. Desigur, aceste asigurări sunt de obicei scumpe și multe entități vor încerca să le colecteze într-o singură plată la începutul semnării ipotecii.